致富心態:關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課

理查.富斯康(Richard Fuscone)和羅納.瑞德的人生恰好在光譜的兩端。哈佛大學企業管理碩士(MBA)畢業的富斯康是美林證券(Merrill Lynch)的高階經理人。他在金融業的工作做得有聲有色,四十多歲就早早退休,轉行成為慈善家。美林前執行長郭銘基(David Komansky)稱許富斯康具備「商業手腕、領導技能、穩健的判斷力與廉正的品格」。財經雜誌《克萊恩》(Crain's)還曾把他選為「四十位四十歲以下精英」(40 under 40)的成功商業人士。
但是沒過多久,富斯康就跟拿金幣打水漂的科技新貴一樣身敗名裂。
二○○○年代中期,富斯康借很多錢來擴建位於康乃狄克州小鎮格林威治市(Greenwich)超過五百坪的豪宅,這幢豪宅裡有十一套衛浴設備、兩座電梯、兩座泳池、七間車庫,每個月光是維護費用就超過九萬美元。
沒過多久,二○○八年金融危機爆發。
這場危機幾乎掏空每個人的荷包,顯然也把富斯康的荷包榨到一塊錢也不剩。高額的債務與低流動性的資產讓他破產。二○○八年時,據稱他對破產法官(bankruptcy judge)說:「我現在沒有任何收入。」
他在佛羅里達州棕櫚灘(Palm Beach)的豪宅先被法拍。
二○一四年輪到格林威治的豪宅被法拍。
在羅納.瑞德把財產留給慈善機構的前五個月,理查.富斯康的豪宅被法拍成功,價格比保險公司預估金額的七五折還低。曾為豪宅嘉賓的客人全都念念不忘「透明地板下方那一眼望穿的室內游泳池,在裡面用餐、跳舞無比刺激。」
羅納.瑞德有的是耐心,理查.富斯康有的是貪心。這一點正是讓兩個教育程度與經歷天差地別的人財富拉近的關鍵。
這裡提供的教訓不是說要我們多學羅納、少學理查。雖然這樣的忠告也不差。
這兩起故事的玩味之處在於他們的理財方法都很獨特。
在其他產業,一個人要是沒有大專學歷、沒有受過訓練、沒有專業背景、沒有正式經驗,也沒有人脈關係,有可能會遠遠贏過另一個擁有最好教育、最好培訓和最廣泛人脈關係的人嗎?
我一個例子也想不出來。
我無法想像羅納.瑞德執行的心臟移植手術會比哈佛訓練的外科醫師來得好,或是設計的摩天大樓比受過最精良訓練的建築師還要出色;更別提想像著一個警衛能比世界頂尖的核子工程師表現更好的故事。
但這些故事確實會發生在投資界。
事實上,羅納.瑞德與理查.富斯康在同個時空存在有兩個解釋。第一,財務結果取決於運氣,不受才智與個人努力影響。這句話某個程度來說沒有錯,而且本書稍後也會詳加闡述。但是,第二點(而且我認為更普遍的情況)是,財務成功不是硬科學,它是軟實力,你的言行舉止比專業學識更重要。
我稱這種軟實力為致富心態。本書的目的就是要用短篇故事來說服你相信,軟實力比金錢的技術面更重要。我會以一種幫助所有人(從瑞德到富斯康,以及背景介於這兩個人中間的每個人)做出更妥善財務決策的方式來達到這個目的。
我漸漸明白,這套軟實力嚴重遭到低估。
財務金融通常會一面倒的教導以數學為主的技能,你在這裡把數據資料輸入公式,它就會告訴你該怎麼做,然後它就假設你真的會這麼做。
在個人理財領域,這一點完全正確,因為它會告訴你要準備六個月的應急準備金,而且每個月要存一○%的薪水。
在投資領域,這點也沒有錯,因為我們會知道利率和預估的價值之間有確切的歷史關聯。
在財務管理領域,這點也沒有錯,因為財務長可以精準衡量資金成本。
這些事情沒有好壞,只不過,知道該怎麼做,不代表你知道當你試著這樣做時,腦子裡正在思考什麼事。

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