2019年最新最強美元儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

下面提供給您，全台最公正的儲蓄險評比，本站排名只看數據分析，不偏好任一家壽險公司。每張上榜之保單，內含連結至各保單內部報酬率分析，在下決定購買任何儲蓄型保單前，請一定要對保單報酬率做分析。下面提供3個期躉繳購買美元儲蓄險的準則給大家參考：

（1）宣告利率越高越好，但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略，如該保險公司的過去，對停賣的保單的宣告利率，只降不升，那當下的宣告利率高並沒有太大意義。宣告利率影響該保單短中長期的回報率！目前美元保單的宣告利率約在3.5~4%之間。

（2）附加費用率越低越好，這費用率影響該保單短中期回報率的表現。建議附加費用率要和宣告利率一起考慮，宣告利率—（附加費用率／６）＞3.0%

（3）解約費用率越低越好，雖不建議提早解約，因提早解約可能會產生本金損失，但未來會不會發生臨時狀況，而急需一筆資金，是無法預知的。此費用率主要影響的是６年內的回報率。

上述３大準則可以給大家第一時間判斷保單好壞的一個簡單方式，但ＩＲＲ分析才是終極指標。

購買高保費保單(>100萬）的族群，建議壽險保單，因為壽險保單相對於年金險保單，具有以下優勢：

(1) 年金險在未進入年金給付時，無法指定受益人，不適合遺產繼承人之分配。
壽險型的保單則無此問題，舉例而言，50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型，因有配偶及二位兒女，可以選擇將其身故保險金分成多個部分，按個人意願依比例分配給家人，並可選擇一次給付或分期給付，如 配偶受益比例 50%，一次給付；兒子及女兒受益比例各25%，分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期，保險公司必須返還保單價值準備金，這筆錢會被國稅局列為遺產，依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅，才不會遭到課稅及加重稅金!

(2) 預留稅源之考慮
依遺產稅及贈與稅法的規定，當被繼承人身故後，依規定遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後，既然會被列入遺產，就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後，有才能正式被分配到各繼承人，但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多，而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅，因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付，雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額，但壽險公司在被繼承人身故後，必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人，所以受益人在繳納遺贈稅之前，即可領到保險給付。因此壽險保單，有預留稅源的功用，而年金險保單則無。

(3) 年金險一旦進入年金給付（分期給付）後，其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率，且一旦進入年金給付，無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故，雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金，但對預留稅源的幫助亦是不大，要選擇進入年金給付，要三思！！

(4) 年金險一但被保險人在投保後幾年內身故，只能返還保單價值準備金，可能無法領回全部本金；但壽險保單則不同，身故保險金在各年度皆為大於或等於所繳保費。

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的，依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略，一旦進入年金給付，就像簽了賣身契，回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們，年金險可以買，但金額不宜太高。要退休養老，未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單，可年領生存還本金，且增值回饋分享金，可以在保單第7年度後，改為現金給付，台幣7年末後的配息率可達2.8%以上。

下面的儲蓄險的入圍名單，在無高保費的折扣下，在以第7年末的IRR數值及報酬率的數字到小數奌下第二位做排序，如遇第７年末數字相同，則比較第十年末的數字。

【2019年最強美元儲蓄險入圍保單】
（以現金繳費，無高保費折扣及第7年末,IRR>3.0%為入圍的最低條件，同時列出第10年末給大家做參考）

富邦人壽

富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX)(宣告利率=3.65%) 2019年4月

第7年末 IRR= 3.07 % ,總累積淨報酬率=23.55%第10年末IRR= 3.25% ,總累積淨報酬率=37.76%

富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)(宣告利率=3.65%) 2019年4月

第7年末 IRR= 3.02 % ,總累積淨報酬率=23.16%第10年末IRR= 3.22 % ,總累積淨報酬率=37.29%

新光人壽

新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險(宣告利率=3.7%)，2019年4月

第7年末, IRR= 3.07 %, 總累積淨報酬率 = 23.59%第10年末,IRR= 3.27 %, 總累積淨報酬率 = 37.96%

新光人壽美添旺外幣利率變動型終身壽險(宣告利率=3.70%)，2019年4月

第7年末+1天, IRR= 3.01 %, 總累積淨報酬率 = 23.06%第10年末+1天,IRR= 3.23 %, 總累積淨報酬率 = 37.37%

中國人壽

中國人壽多美利外幣利率變動型終身壽險(美元)(宣告利率=3.63%) ，2019年4月

第7年末IRR= 3.47%, 總累積淨報酬率= 27.00%第10年末IRR= 3.53%, 總累積淨報酬率= 41.50%

中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險(美元)(宣告利率=3.70%) ，2019年4月

第7年末IRR= 3.07%, 總累積淨報酬率= 23.56%第10年末IRR= 3.27%, 總累積淨報酬率= 37.92%

中國人壽美好桓年外幣利率變動型年金保險(宣告利率=3.26%)，2019年4月

第7年末IRR= 3.1x% ，總累積淨報酬率為 23.93%第10年末IRR= 3.1x% ，總累積淨報酬率為 36.44%

遠雄人壽

遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險(宣告利率=3.70%)，2019年4月

第7年末, IRR= 3.09% , 累積淨報酬率 = 23.77%第10年末,IRR= 3.28% , 累積淨報酬率 = 38.15%

遠雄人壽美滿旺旺美元利率變動型增額終身壽險(ZO1)(宣告利率=3.70%)，2019年4月

第7年末, IRR= 3.03% , 累積淨報酬率 = 23.23%第10年末,IRR= 3.24% , 累積淨報酬率 = 37.55%
元大人壽

元大人壽美滿人生美元利率變動型增額終身壽險(F1)(宣告利率=3.65%)，2019年4月

第7年末, IRR= 3.01% , 累積淨報酬率 = 23.10%第10年末,IRR= 3.21% , 累積淨報酬率 = 37.21%

台灣人壽

台灣人壽吉美讚美元利率變動型增額終身壽險(宣告利率=3.73%)，2019年4月

第7年末 IRR= 3.07%, 總累積淨報酬率為 23.58%第10年末IRR= 3.28%, 總累積淨報酬率為 38.06%

國泰人壽

國泰人壽金美鑫利率變動型美元終身壽險 (宣告利率=3.65%)，2019年4月

第7年末 IRR= 2.99 % ,總累積淨報酬率=22.87%第10年末IRR= 3.20 % ,總累積淨報酬率=37.01%

國泰人壽益美利加利率變動型美元終身壽險(宣告利率=4.0%)，2019年4月

第7年末 IRR= 2.99% ,總累積淨報酬率=22.87%第10年末IRR= 3.19 % ,總累積淨報酬率=36.88%

南山人壽

南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險(USISL8)(宣告利率=3.70%)，2019年4月

第7年末IRR= 3.11% , 總累積淨報酬率 = 23.94%第10年末IRR= 3.32% , 總累積淨報酬率 = 38.65%

南山人壽美圓鑽美元利率變動型終身壽險(USISL5)(宣告利率=3.70%)，2019年4月

第7年末 IRR= 3.06%, 總累積淨報酬率 = 22.53%第10年末IRR= 3.26%, 總累積淨報酬率 = 37.87%

南山人壽美滿鑽美元利率變動型養老保險(NUISE)(宣告利率=3.70%)， 待更新

第7年末 IRR= 3.x %, 總累積淨報酬率 = 24.8%第10年末IRR= 3.4x %, 總累積淨報酬率 = 40.0%

全球人壽

全球人壽美超利利率變動型美元增額終身壽險 ( FCB ) (宣告利率=3.73%)，2019年4月

第7年末, IRR= 3.07% , 累積淨報酬率 = 23.60%第10年末,IRR= 3.27% , 累積淨報酬率 = 38.02%