長照險投保率創新高 南山人壽長照險市占率連9年奪冠 上半年熱銷約6.5億

人口老化下，長照險持續熱賣。南山人壽觀察，高齡化與少子化，提升民眾的長照風險意識，長照險投保率也逐年上升，於2023年底來到4.53%(註1)是歷年最高。南山人壽擁有業界最齊全的長照商品線，近年提供多元創新設計，並加入外溢機制，獲民眾青睞，至今買氣不墜。南山人壽之長照險市占率不僅連續九年奪得第一，2024年上半年長照商品新契約保費更高達約新台幣(下同)6.5億元，再度蟬聯業界之冠。

作為長照與健康保險領導品牌，南山人壽持續關注國人的健康保障，針對超高齡社會民眾的保障需求，開發多元長照商品與健康服務。考量不同族群的需求，南山人壽目前共有10張長照系列商品，包含一年期、定期險及終身險，部分商品同時提供身故保障、輕度失智給付，強化失智保障，能夠滿足不同年齡層、不同預算的民眾對於長期照顧保障的需求。

根據南山人壽內部資料統計(註2)，觀察2023年迄今保戶的長照險投保現況，女性占多數，達53.1%，且發現高達5成的長照險被保險人集中於31歲至50歲的中壯族；若以性別來看，男性被保險人之投保年齡最主要集中於21-30歲佔26.7%，女性被保險人主要則落在41-50歲佔26.5%，年齡差距可能與男女性之購買動機不同有關。

觀察南山人壽現售的長照商品中，最熱銷的商品類型，以保費實惠的「南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險(FLTC)」(註3)最受到保戶青睞。熱銷第二名的則是保障範圍完整、具外溢機制，並考量通膨設計，提供長期照顧分期保險金每年2%增加之「南山人壽溢路相守2長期照顧保險(HRLTC2)」(註4)，顯示民眾除了考量保費，同樣看重保障的完整性，以及是否能有效對抗通膨，打造無虞的老年生活。

至於，民眾的長照準備金是否足夠？南山人壽統計發現，保戶的長照險平均保額僅33.4萬元，且只有9%的人同時擁有二張以上長照險，主要為終身型與定期型的搭配；然而，反觀南山人壽2023年發布的「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」(註5)，逾20%民眾認為需具備超過1,000萬元的準備金才足以因應老年長照需求，甚至有7%民眾表示2,000萬元也不足夠，倘以購買保額33萬元的HRLTC2為例，長期照顧給付最高可領約581萬元，與民眾預期長照準備金所需的水準仍有差距，凸顯民眾對老年生活的理想及現實之間，仍有缺口需要補足。

進一步觀察長照相關理賠情形，最常見的理賠原因依序為失智症、腦中風、帕金森氏症；而長照險理賠主要發生在61歲至70歲；但是，並非只有高齡者存在長照風險，竟有14.5%的理賠發生在41歲至50歲的中壯年族群。南山人壽提醒，長照風險不分年齡，呼籲民眾破除迷思，從40歲開始為長照預備金做準備，鎖住人生黃金期最佳狀態。

面對長照險種類繁多，南山人壽建議各族群可依需求及預算做規劃，年輕族可能因意外事故導致失能，為避免龐大照顧費用對家庭經濟造成重大壓力，如有預算考量，可先透過一年期定期型長照險，建構長照基礎保障，規劃風險防護網。三明治族肩負照顧家庭的責任，可考慮兼具身故保障的長照商品，留愛家人。樂齡族可優先選擇長照一次保險金較高額，或強化失智保障的長照險商品，使資金運用更靈活，減輕照護服務的經濟壓力，享受更優雅的照顧品質。

南山人壽表示，老年潛藏的照顧問題不容忽視，保險作為社會安全網的重要一環，為降低人口老化衍生的醫療需求及經濟缺口風險，南山人壽積極從商品面及服務面著手，協助國人及早規劃健康老對策，持續推出外溢商品群，透過外溢回饋機制鼓勵保戶健康管理。只有財務補償還不夠，南山人壽更攜手逾50家大健康產業的合作夥伴，由合作夥伴提供保戶各式健康管理與照護服務，幫助保戶活得更健康。

南山人壽提醒，購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽南山人壽保險股份有限公司24小時客戶服務中心0800-020-060(地址:台北市信義區莊敬路168號)，或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。

註1：資料來源為金管會112 年度長期照顧保險投保對象之性別、年齡、要保人所在行政區域及年收入分布之交叉分析。註2：南山人壽統計2023年1月1日至2024年6月30日止之長照險銷售情形。註3：南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險(FLTC)給付項目：完全失能分期保險金、長期照顧分期保險金、豁免保險費＜本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金＞＜本保險免責期間為九十日＞＜本保險投保時，致成一至六級失能(不含完全失能等級或長期照顧狀態)之疾病等待期間為三十日＞中華民國111年10月1日南壽研字第1110010075號函備查中華民國111年12月2日依中華民國111年8月30日金管保壽字第1110445485號函修正註4：南山人壽溢路相守2長期照顧保險(HRLTC2)給付項目：完全失能一次保險金、完全失能分期保險金、長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金、豁免保險費、滿期保險金、身故保險金或喪葬費用保險金＜本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目＞＜本保險之健康促進係數僅限投保當時保險年齡達十六歲(含)以上者適用＞＜本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金＞＜本保險免責期間為九十日＞＜本保險可能發生累積所繳保險費超出身故保險金給付之情形＞＜本保險投保時，致成一至六級失能(不含完全失能等級或長期照顧狀態)之疾病等待期間為三十日＞中華民國113年5月11日南壽研字第1130000101號函備查中華民國113年7月 1 日依中華民國113年6月27日金管保壽字第11304921171號令修正註5：超高齡社會跨世代需求痛點調查報告結果可參閱https://www.nanshanlife.com.tw/nanshanlife/news/newscenter/1092註6：南山人壽照亮幸福長期照顧保險(1LTC)給付項目：健康促進回饋金、完全失能一次保險金、完全失能分期保險金、長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金、身故保險金或喪葬費用保險金＜本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目＞＜本保險健康促進回饋金之給付僅適用於本契約有效期間內被保險人保險年齡達二十歲(含)以上者＞＜本保險免責期間為九十日＞中華民國109年8月17日(109)南壽研字第183號函備查/中華民國113年7月1日依中華民國113年6月27日金管保壽字第11304921171號令修正註7：南山人壽青年護照長期照顧定期健康保險(10TLTC)給付項目：完全失能關懷保險金、完全失能生活扶助保險金、長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金＜本險因費率計算考慮脫退率致本險無解約金＞＜本商品免責期間為九十日＞中華民國107年 4 月12日(107)南壽研字第004號函備查中華民國111年12月 2 日依中華民國111年8月30日金管保壽字第1110445485號函修正註8：南山人壽輕憶陪伴長期照顧健康保險(HDLTC)給付項目：輕度失智保險金、長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金、豁免保險費＜本保險之健康促進係數僅限投保當時保險年齡達十六歲(含)以上者適用＞＜本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金＞＜本保險長期照顧狀態之免責期間為九十日＞＜本保險投保時，致成一至六級失能(不含認知功能障礙初期或長期照顧狀態)之疾病等待期間為三十日＞中華民國111年 6 月11日(111)南壽研字第1110000075號函備查中華民國111年12月 2 日依中華民國111年8月30日金管保壽字第1110445485號函修正註9：人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者，依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產，惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者，稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。